Apesar de uma pequena redução em maio, a inadimplência no Brasil atingiu 72,5 milhões de consumidores. Em todo o país, 44% da população está no vermelho, com dívidas em atraso, como mostram dados da Serasa. Principalmente para esse grupo – mas também para quem está endividado, mas com débitos ainda em dia –, renegociar o que está pendente é fundamental para reorganizar o orçamento.

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Segundo o Mapa da Inadimplência do bureau de crédito, bancos e cartões (29,07%) seguem como principais vilões, seguido pelas contas básicas de água, luz e gás natural (22,13%). O segmento de serviços representam 11,86% das dívidas, atrás das financeiras, com 17,54%.

– Estar consciente dos compromissos é passo fundamental para manter uma jornada financeira mais saudável, ciente do próprio histórico de crédito e das dívidas existentes em seu nome. Só assim é possível estabelecer um planejamento para regularizar as contas em aberto – analisa a gerente da plataforma Serasa Limpa Nome, Aline Maciel.

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Professora de Ciências Contábeis do Ibmec-RJ, Gecilda Esteves também analisa que o primeiro passo deve ser um diagnóstico franco do orçamento e, a partir daí, pensar nas alternativas.

Na hora de renegociar, ela orienta que devem ser priorizadas dívidas maiores e aquelas com pagamento em débito automático, “já que podem garfar uma proporção alta da renda mensal”.

– E não adianta só buscar o banco e fechar o acordo. Precisa saber quanto se ganha, quanto se gasta, e entender se a renegociação vai caber no orçamento, observando taxa de juros e o prazo – afirma.

Portabilidade é opção

Segundo a professora, as recomendações valem tanto para quem quer renegociar a dívida com a própria instituição de origem como para aqueles que decidem levar o débito para outra empresa que oferecer condições mais vantajosas para o pagamento.

A chamada portabilidade está disponível para diferentes operações de crédito, como empréstimo pessoal e consignado, e também financiamentos habitacionais e de veículos. Na prática, o consumidor troca uma dívida cara por uma mais barata.

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Gecilda orienta, porém, que mesmo se a oferta for vantajosa, o consumidor deve voltar à instituição de origem com a proposta do outro banco:

– Em muitos casos, se você é um bom pagador, a probabilidade de o banco de origem cobrir a oferta é alta.

Portabilidade de dívida de cartão

Bradesco - Em nota, o banco informou que “vai operar de forma aderente à nova regulamentação do Banco Central” sobre portabilidade do rotativo do cartão de crédito, mas não deu maiores orientações.

Nubank - Os clientes que desejarem fazer a portabilidade de crédito para outras instituições financeiras devem acessar qualquer um dos canais de atendimento oficiais, incluindo chat e telefone. Além disso, informações específicas sobre a portabilidade estão disponíveis na aba “Me Ajuda” do aplicativo. Por enquanto, o banco está apenas fazendo a migração da dívida de cartão de crédito para outras instituições, e não recebendo.

C6 - O cliente que deseja levar sua dívida para outra instituição financeira deve entrar em contato com o banco por telefone ou pelo chat do aplicativo. O telefone é 3003-6116 (para capitais e regiões metropolitanas) e 0800-660-6116 (para as demais localidades). No chat, é preciso falar com um atendente para dar início ao processo. De acordo com informações da instituição, em breve bastará escrever “portabilidade de cartão” para iniciar a conversa sobre o tema.

Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Itaú e Santander também foram procurados pela reportagem, mas não responderam até o fechamento desta edição.

Portabilidade de crédito

Para solicitar o serviço, o cliente precisa reunir alguns dados relacionados à dívida, que devem ser solicitadas ao banco de origem: número do contrato e nome da instituição financeira; saldo devedor e valor de cada parcela; número de parcelas a vencer; e prazo total e o que falta para quitação do crédito.

A partir daí, as informações devem ser repassadas pelo cliente ao banco para onde deseja migrar a operação de crédito. O pedido é operacionalizado, e o banco inicial responde à solicitação ou retém a operação (neste caso, com uma proposta de renegociação para o cliente). A migração é gratuita e tem prazo de até cinco dias.

Caixa - A portabilidade é válida para financiamentos habitacionais. A negociação acontece nos canais de atendimento remoto do banco, como o WhatsApp 0800-104-0104, site e aplicativo, ou em qualquer agência. O pedido passa por análise de crédito, avaliação do imóvel e a concordância com os termos do novo financiamento. É possível simular a operação no site caixa.gov.br/voce/habitacao/portabilidade-credito-imobiliario.

Nubank - O banco informou que recebe portabilidade de crédito consignado de outros bancos para servidores públicos federais e aposentados e pensionistas do INSS. A solicitação pode ser feita diretamente pelo aplicativo, onde é possível simular as condições de pagamento.

Banco do Brasil - É possível migrar para o banco operações de crédito pessoal, empréstimo consignado, financiamento de veículos ou imobiliário. O consumidor pode simular as condições de portabilidade de cada modalidade no aplicativo do BB, no internet banking, nas agências ou nos correspondentes bancários. Mais informações estão disponíveis para os clientes do banco no endereço eletrônico bb.com.br/portabilidade imobiliario; no site bb.com.br/site/pra-voce/financiamentos/financiamento-de-carro/ e na página virtual bb.com.br/site/pra-voce/emprestimo/portabilidade-de-emprestimo/.

Como renegociar dívidas

Bancos

Caixa - A campanha “Tudo em dia” oferece até 90% de desconto nas negociações de dívidas de empréstimo, tanto para pessoa física quanto para empresas. De acordo com o banco, cerca de cinco milhões de clientes podem regularizar as finanças, 80% deles com chance de liquidar dívidas por até R$ 2 mil. Os contratos negociados são retirados dos cadastros restritivos em até cinco dias úteis após o pagamento. É possível aderir pelo aplicativo Cartões Caixas ou pelo site caixa.gov.br/ tudoemdia. Outros débitos — como de cartão de crédito ou financiamento habitacional e de veículos — podem ser quitados com pagamento em até 120 meses. A renegociação acontece nos canais de atendimento remoto do banco como WhatsApp, no telefone, 0800-104-0 104 e pelo Alô CAIXA, no 4004-0104 ou 0800-104-0 104. Já nas lotéricas, é possível renegociar débitos de até R$ 5 mil.

Banco do Brasil - Os pedidos de renegociação podem ser feitos nas agências, aplicativo, internet banking ou nos sites bb.com.br/renegocie (para pessoas físicas) e bb.com.br/renegociepj (pessoas jurídicas). Outra possibilidadde é buscar a Central de Relacionamento nos números. 4004-0001 ou 0800-729-0001. No WhatsApp, basta enviar #renegocie para o número 61-4004-0001. Segundo o banco, as condições variam caso a caso.

Bradesco - Dívidas podem ser renegociadas presencialmente nas agências ou nos canais digitais, tanto no aplicativo, quanto no internet banking ou ainda no portal Bradesco-Negocie Digital, no endereço banco.bradesco/dividas. As condições de pagamento são analisadas caso a caso.

Nubank - É possível simular e definir as condições pelo aplicativo. Caso o cliente prefira outras opções, também é possível abrir uma negociação por telefone, ligando nos números 4020-0185 ou 0800-591-2117. Outro caminho é buscar as plataformas Serasa Limpa Nome e Acordo Certo.

Itaú - É possível fazer a regularização ou renegociação de crédito a qualquer momento em todos os canais de atendimento do banco. Via WhatsApp, o número (11) 4004-1144 é exclusivo para renegociação. O consumidor também pode ser atendido pelo aplicativo, no site renegociacao.itau.com.br, nas agências ou via central de atendimento. As condições de pagamento variam conforme o cliente.

Santander - As taxas dependem da linha de crédito que esteja sendo renegociada. As condições estão disponíveis em santander.com.br/renegocie. Assim que o consumidor faz o pagamento da primeira parcela da renegociação, as restrições do SPC/Serasa são retiradas em até 5 dias úteis. O consumidor também pode ligar no 4004-3535 ou 0800-702-3535. Já no caso dos financiamentos, o caminho é acessar o site negociemais.santanderfinanciamentos.com.br, ou ligar nos telefones 4004-9090 ou 0800-722-9090. O WhatsApp é o 4004-9090.

Lojas

C&A - Cliente do C&A Pay pode renegociar as dívidas pelo WhatsApp (11) 3585-2990, pelo site bit.ly/4cQeRG0 ou pelo Serviço de Atendimento ao Cliente (SAC). É possível também o cliente também renegociar dívidas pelo portal Serasa Limpa Nome. Quem busca renegociar dívidas com a C&A tem desconto no valor atualizado do débito, com condições especiais, como pagamento em até 12 vezes sem acréscimo de juros. Se optar por pagar as dívidas de maneira parcelada, serão enviados lembretes em datas próximas ao vencimento.

Casas Bahia e Ponto - Os clientes podem negociar as dívidas do carnê de forma on-line, pelos links bit.ly/3Lc38G (Casas Bahia) e bit.ly/3XSzY6 (Ponto Frio). Há opção de ir a uma das lojas. Entre as condições de pagamento estão: segunda via da parcela já corrigida com valor do atraso, desconto para quitar o débito, possibilidade de isenção de até 100% de juros e multa, desconto no valor principal da dívida e renegociação com entrada compatível às parcelas, em até 36 vezes.

Magazine Luiza - O cliente pode negociar as dívidas do carnê pelo site bit.ly/3Wa05nX, numa loja, pelo 0800-034-1005 ou pelo WhatsApp (11) 93073-7478. As condições dependem da faixa de atraso. Há descontos que podem variar de 20% a 90% para pagamento à vista, de acordo com as campanhas de negociação. Para reparcelamento, há planos de três a 24 parcelas, com taxa de juros dependendo do atraso e do plano.

Já clientes com dívida no cartão Magalu podem negociar nas lojas, pelo WhatsApp Cartão Luiza (11) 4090-1880, pelo WhatsApp de renegociação do banco Itaú (11) 4004-1144, pelo app Cartão Luiza ou Itaú (para correntistas), pelo site bit.ly/3xX5oOi e pelo número 3003-3030. As condições de pagamento variam. Para cartões ativos, o parcelamento pode ser feito em até 24 meses ou a renegociação do saldo total em até 48 meses. Para cartões cancelados, os valores podem ser pagos à vista ou parcelados em até 72 meses, com juros a partir de 0,99% ao mês.

Renner - Os clientes podem acessar o Portal de Negociação Renne, no link bit.ly/3zpf5pa. Lá, é possível simular acordos, escolher a melhor data para pagamento da entrada e efetuar a negociação. Há ainda a opção de parcelar em até 24 vezes. Os juros variam de 1% a 4% ao mês. A Renner tem ainda outros canais de atendimento: WhatsApp (51-3921 5464), telefone 4004 2900 e app das Lojas Renner.

Contas de consumo

Light - Disponibiliza a renegociação de dívidas para pessoas físicas, com débitos de até R$ 1.999,99, pelo WhatsApp 21-99981-6059, pelo call center 0800-021-0196 (apenas pessoas físicas), pelo app Light Clientes, pelo site agenciavirtual.light.com.br ou em agências comerciais. O parcelamento é realizado no ato do atendimento.

Naturgy - Todas as faturas em aberto podem ser negociadas. A primeira negociação pode ser feita, de forma automática, em www.minhanaturgy.com.br. Qualquer valor acima de R$ 50 pode ser parcelado em até 24 meses, com pagamento na conta de gás e sem entrada. Renegociações devem ser feitas via WhatsApp (21-99991-0000), 0800-0247766, 0800-2820205 (interior), 0800-0310234 (deficientes auditivos e de fala) e nas agências.

Enel Rio - Os canais são www.enel.com.br; app Enel Distribuição Rio; call center (0800-280-0120); lojas e postos de atendimento. Clientes com débitos vencidos há mais de 61 dias ou que estejam com o fornecimento suspenso podem parcelar em até sete vezes, com entrada mínima de 10% do valor corrigido (IPCA + juros mora). Para clientes de baixa renda, cadastrados na Tarifa Social, é possível parcelar o débito em até 36 vezes sem juros.

Águas do Rio - As condições de parcelamento são personalizadas. Clientes podem acionar o 0800 195 0 195, que funciona por telefone ou WhatsApp, ou irem até uma das 38 lojas físicas da empresa. É preciso ter em mãos um documento pessoal com foto e um comprovante de residência, que pode ser uma conta de luz ou de internet fixa no nome do responsável ou um documento do imóvel, como contrato de aluguel ou escritura.

Plataforma reúne dívidas

Serasa - Durante todo o ano, há milhares de ofertas para negociação no Serasa Limpa Nome. A partir do site ou app, consumidores podem ter até 99% de desconto, em três minutos, com mais de 700 empresas — entre bancos, varejistas, securitizadoras e mais.

Passo a passo - Acesse o Serasa Limpa Nome pelo site ou pelo aplicativo. Se houver ofertas disponíveis, clique em “Ver detalhes”. Clique em “Negociar” para conhecer as opções disponíveis. Caso escolha parcelar o pagamento, informe a quantidade de prestações desejada e a data de vencimento dos boletos. Também é possível quitar o acordo via Pix. Gere o boleto e faça o pagamento.

Desenrola - As ofertas do Desenrola Pequenos Negócios também estão nos canais digitais da Serasa. Até 31de dezembro, podem participar do programa microempreendedores individuais (MEIs), microempresas e empresas de pequeno porte com faturamento anual de até R$4,8 milhões e dívidas em atraso há mais de 90 dias (a partir de 22 de abril de 2024) com instituições financeiras.

Aluguel atrasado

Sinalize dificuldades financeiras - Para Marcelo Borges, diretor de Condomínio e Locação da Associação Brasileira das Administradoras de Imóveis (Abadi), o primeiro passo para um inquilino com aluguel atrasado é sinalizar que passa por dificuldades financeiras “para que se abra uma janela para um acordo ou parcelamento”.

Tome a iniciativa - Borges diz que a proatividade é um bom caminho a ser seguido pelo devedor. Ele sugere que o inquilino procure o credor e apresente uma proposta de pagamento. “Seja proativo e não espere que o credor/proprietário o procure”, diz.

Mediação - Uma sugestão de Borges é colocar uma cláusula de mediação no contrato de aluguel. Segundo ele, em momentos de inadimplência, ter um mediador pode ajudar as duas partes na negociação.